Masz cel, na który potrzebne są środki finansowe? Niezależnie od tego, czy chodzi o zakup samochodu, remont, czy rozwój biznesu, możesz skorzystać z zewnętrznego wsparcia. Jednak jak sfinansować swoje plany mądrze i bez przesadnego ryzyka? Dowiedz się, na co zwrócić uwagę, aby wybrać najlepszą dla siebie formę finansowania.
Analiza potrzeb finansowych
Zanim zaczniesz szukać finansowania, musisz wiedzieć, czego tak naprawdę potrzebujesz. Wbrew pozorom to wcale nie jest takie oczywiste. Zastanów się:
- na co chcesz przeznaczyć pieniądze;
- ile dokładnie potrzebujesz, uwzględniając też dodatkowe wydatki;
- czy finansowanie będzie inwestycją (np. w rozwój firmy), czy raczej konsumpcją (np. wakacje).
Odpowiedzi na te pytania pozwolą określić nie tylko potrzebną kwotę, ale też preferowaną formę spłaty.
Identyfikacja dostępnych źródeł finansowania
Następnie czas zorientować się, jakie źródła finansowania są dla Ciebie dostępne. W większości przypadków będzie istniała możliwość skorzystania z kredytu lub pożyczki. Na inwestycje można jednak pozyskiwać fundusze także ze środków unijnych czy od prywatnych inwestorów. Do najczęściej stosowanych form finansowania należą:
- kredyt gotówkowy – elastyczny, bez konieczności dokumentowania celu, więc przydatny w wielu sytuacjach; ale z reguły wyżej oprocentowany;
- kredyt celowy – zwykle cechujący się niższym oprocentowaniem, ale pieniądze można przeznaczyć tylko na konkretny cel, np. zakup mieszkania, samochodu czy sprzętu, spłatę zobowiązań itp.;
- leasing – wykorzystywany przede wszystkim przez przedsiębiorców, najczęściej przy zakupie pojazdów lub sprzętu;
- programy unijne i dotacje – często są bezzwrotne, ale dostępne tylko na ściśle określonych warunkach; wymagają też przejścia przez wiele formalności;
- crowdfunding – zbiórki społecznościowe, najczęściej stosowane na cele charytatywne, ale też na inwestycje;
- prywatni inwestorzy – rozwiązanie stosowane w biznesie, w przypadku nowych lub rozwijających się działalności.
Każde z tych źródeł wiąże się z określonymi zasadami i wymogami. Zwykle im łatwiej zdobyć finansowanie, tym wyższe są jego koszty (np. oprocentowanie w przypadku pożyczek). O tańsze lub nawet bezzwrotne finansowanie zwykle trzeba się bardziej postarać.
Analiza źródeł finansowania i ich parametrów
Gdy już wiesz, jakie masz opcje, czas przyjrzeć się im bliżej. Zwracaj uwagę na warunki i „haczyki”, które mogą być kosztowne. Przykładowo – inwestycja prywatna może wymagać od Ciebie oddania części kontroli nad firmą, a przy leasingu mogą obowiązywać wysokie karne odsetki w przypadku opóźnienia w spłacie. Ważne jest również to, czy Ty spełniasz warunki dla danej formy finansowania – możesz np. nie dostać kredytu, pożyczki czy leasingu, jeśli masz złą historię kredytową. Dlatego warto wcześniej ją sprawdzić, pobierając Raport BIK. Natomiast w przypadku dotacji często obowiązuje wiele restrykcji dotyczących beneficjentów i przedmiotu inwestycji.
Warto sprawdzić także elastyczność danej formy finansowania – czy istnieje możliwość uzyskania dodatkowej kwoty w przyszłości albo spłacenia zobowiązania przed czasem? Obowiązywać może także zabezpieczenie spłaty, np. w postaci hipoteki czy poręczenia. Dobrze zastanów się, czego potrzebujesz i co jesteś w stanie dać od siebie. To pomoże Ci wybrać najodpowiedniejsze rozwiązanie.
Wybór konkretnej oferty
Wiesz już, jakiego rodzaju finansowanie chcesz pozyskać? Czas na wybór konkretnej oferty. Zwykle możliwości jest co najmniej kilka. Aby podjąć właściwą decyzję:
- dokładnie analizuj wszystkie warunki umowy – zwłaszcza te napisane drobnym drukiem;
- upewnij się, że masz możliwość wcześniejszej spłaty lub rozwiązania umowy;
- przelicz całkowity koszt finansowania – łącznie z opłatami dodatkowymi;
- dowiedz się, czego potrzebujesz – np. jakie dokumenty musisz przedstawić.
Jeśli masz wątpliwości, skonsultuj się z ekspertami. W sprawach prywatnych może pomóc doradca finansowy lub kredytowy, a w sprawach firmowych np. dobry księgowy. Ważne, aby decyzja była przemyślana!